— Кажется, что мы уже достаточно оцифрованы в финансовой сфере, пользуемся QR оплатой, онлайн и мобильным банкингом, переводим друг другу деньги за несколько секунд. А теперь нужно привыкать к понятию «цифровой тенге». Расскажите, пожалуйста, что такое цифровые деньги, и что нас ожидает в связи с запуском цифрового тенге.

— Я постараюсь максимально просто объяснить, что такое цифровая валюта, в частности цифровой тенге. Наверное, если упростить техническую сторону вопроса, когда мы говорим о цифровом тенге, мы говорим о так называемой третьей форме денег. Как известно, первые две формы денег- это наличные деньги – бумажные купюры и металлические монеты — и электронные деньги – то, что мы используем при оплате картами и приложениями.

Третья форма денег – цифровые деньги — сейчас набирает обороты и представляется многими центральными банками пользователям на локальных и международных рынках. И национальный банк Казахстана, также, два года назад начал подготовку и исследование этого вопроса, стал проверять саму сущность новой цифровой валюты, как новая система должна выглядеть, для того, чтобы казахстанцы могли ими пользоваться цифровыми деньгами. И, наконец, состоялся первый запуск, произошла первая транзакция цифрового тенге.

В упрощённом виде я бы сказал, что цифровые деньги – это те же наличные деньги, но в электронном формате. У них есть отличие от электронных денег. Например, на них нельзя насчитать процент, так же, как на наличные вы не можете начислить на цифровые деньги проценты. Вы имеете некие наличные в электронном формате, хранящиеся либо у вас на устройстве, либо в облачном сервисе, и вы можете ими свободно пользоваться.

Наверное, главный вопрос, который задают сейчас граждане, в чем преимущество, зачем появилась третья форма денег, помимо наличных и безналичных.

Думаю, основное преимущество цифрового тенге для пользователя – это скорость и стоимость расчетов. Мы предполагаем, что с учетом роста цифровой денежной массы, с учетом роста числа пользователей, скорость расчетов будет еще быстрее, чем то, что мы имеем сейчас с электронными деньгами.

И самое главное – стоимость расчетов значительно снизится. То есть сейчас, например, расчеты межбанковские и расчеты международные могут стоить довольно дорого, третья форма денег, цифровые деньги, позволяют делать транзакции намного дешевле.

Второе преимущество цифровых денег — это возможность использования их без интернета. Бывает, что вы находитесь вне зоны покрытия интернета, в горах, например, или в метро и не можете расплатиться электронными или наличными деньгами. Тогда вы достаете телефон и расплачиваетесь цифровыми деньгами как наличными даже в отсутствие сети или наличных купюр.

И, наконец, третье большое преимущество, оно сейчас, как раз, исследуется всеми участниками рынка, это возможность в будущем создавать на основе цифровых денег принципиально новые финансовые сервисы. Например, это могут быть кредиты, в будущем, где, де-факто, не банк, например, кредитует вас как физическое лицо или предпринимателя, а вас кредитуют другие участники системы. При этом, ставка по этому кредиту на основе цифрового тенге будет значительно ниже той, что мы имеем в классической модели или форма этого кредита будет носить мгновенный формат.

Еще один пример нового продукта, который может появиться в будущем – это депозит на основе цифрового тенге. Мы сейчас пользуемся депозитами, которые создаются по классической модели. Вполне возможно, что в будущем мы увидим депозиты на основе цифровых денег, по которым ставки будут значительно выше, которые в классической банковской системе были невозможны. Вот, навскидку наиболее видимые перспективы для пользователей. Но есть и другие перспективы, скорее общеэкономического масштаба.

— Цифровым тенге можно будет пользоваться не только в Казахстане, но и в других странах?

— Предполагается интеграция цифрового тенге с существующими международными платежными системами. То есть вы, имея цифровой тенге, так же как и любые другие цифровые деньги, можете положить их на вашу цифровую карту и расплатиться в любой точке мира. Это уже работающий функционал, и он был продемонстрирован руководителями Национального банка перед всем банковским сообществом на Конгрессе финансистов.

— Все ли банки второго уровня готовы к внедрению цифрового тенге? 

— Я думаю, что мы пока еще находимся в самом начале пути. Прошлый год был годом исследований, и они, на самом деле, продолжаются. Но в этом году уже практические действия начались: была разработана платформа, архитектура, так называемая «боевая» эмиссия произошла, реальные живые цифровые деньги были выпущены Национальным банком, и реальные пользователи появились. Причем пользователи появились именно из среды пользователей банков, в первую очередь, потому что банки играют ключевую роль в вопросе развития цифрового тенге. И если отвечать на вопрос насколько банки готовы, думаю, что крупнейшие из них, так называемые «мейджеры» казахстанского рынка, которые уже поучаствовали в пилоте, вполне готовы. Базово-расчётные механизмы уже существуют. С экспертной точки зрения, я ожидаю, что в следующем году, вероятнее всего, мы уже увидим какую-то продуктивизацию — больше объёмов, больше банков воспользуются этими расчётными новыми механизмами.

Однако, думаю, пройдет еще не один и даже не два года, прежде чем мы увидим по-настоящему зрелые, принципиально новые продукты.

— Антон, «Axellect» — это компания, которая активно участвует в глобальной диджитализации, и поэтому именно Вам я хочу адресовать вопрос по киберустойчивости цифрового тенге. Насколько защищены цифровые деньги?

— Сейчас, насколько мне известно, цифровые деньги защищены не хуже, чем деньги электронные, которыми мы пользуемся сегодня. Для их защиты применяются те же технологии безопасности. То есть, я бы не переживал за сохранность цифровых денег больше, чем за сохранность денег на вашей карте. Другое дело, что в будущем начнут появляться принципиально новые продукты и сервисы, а с ними будут углубляться вопросы защиты и безопасности. В частности, например, потребуются новые меры в регулировании работы банков второго уровня в данном аспекте. Я уверен, что в этом направлении Национальный банк уже работает в рамках своей Дорожной карты. В общем, по мере того, как будет развиваться рынок цифровой валюты и продуктов и сервисов, связанных с ее использованием, будут появляться, новые вызовы, на которые система будет отвечать. Это неизбежно, и это будет стимулировать развитие.

Напоследок я бы хотел поздравить всех казахстанцев с тридцатилетием национальной валюты и с запуском принципиально новой системы цифровых денег, которая, я уверен, положительно отразится на развитии не только финансового сектора, но и экономики в целом.

— Благодарим Вас за интервью!