Цифровой тенге – панацея или Матрица?
В прошлом году Национальный банк Казахстана запустил пилот цифрового тенге. Это электронная валюта по принципу Centralbankdigitalcurrency (CBDC, цифровая валюта центрального банка) – то есть третья форма национальной валюты – ни наличная, ни безналичная.
Технически, цифровой тенге очень похож на безналичную валюту, однако пользуется инфраструктурой не банков, не международных платежных систем, а центрального банка (НБ РК) и может быть использован без интернета.
Сам Нацбанк объясняет это более научно:
«Национальная цифровая валюта – это перспективная форма денежных средств, являющихся обязательством Нацбанка и представленных в цифровой форме. Для реализации платформы предполагается двухуровневая архитектура, в которой участники финансового рынка будут оказывать платежные сервисы, а Нацбанк обеспечит инфраструктуру».
Таким образом, цифровой тенге (ЦТ) будет электронной валютой в виде уникального цифрового кода, который будет записываться в электронные кошельки граждан, и мы сможем им совершать платежи.
Так как ЦТ будет почти наличными деньгами с использованием нацбанковской инфраструктуры, и по идее будет существовать вне привычных платежных систем – VISA, Mastercard, UnionPay.
Что такое уникальная цифровая последовательность (код)? Значит каждый тенге может в идеале быть отслежен, если это захочет его владелец. А можно будет запаролировать тенге и, например, перечислить его ребенку, и он сможет их потратить только на еду и проезд, а не на сигареты и алкоголь.
Или сделать ЦТ этаким «крашенным дизелем» и четко видеть куда тратит свои деньги представитель уязвимых слоев населения.
Из важнейших черт – такой тенге можно будет использовать в тех регионах, где связи нет или она нестабильна.
Здесь мы видим исполнение мечты Кайрата Келимбетова, который прогнозировал абсолютное превалирование безналичных средств в скором времени. В каком-то смысле выпуск и обслуживание цифрового тенге обходится дешевле государству, потому что тут нет бумаги, краски, ветхости купюр.
В идеале – концепция цифрового тенге – уже близкая фантастика: у каждого гражданина будет свой цифровой кошелек, который может быть привязан к смартфону, карточке или просто лежать в дата-центре, откуда казахстанец сможет оплатить любую услуги и почти любой товар.
Пенсионеру не надо будет идти снимать деньги, потому что деньги автоматически придут к нему, и он их сможет тратить с этой социальной карточки.
Вопрос курс цифрового тенге не стоит – потому что он будет стоить ровно 1 наличный или безналичный тенге.
Есть минус у цифрового тенге – это постепенное вытеснение наличной валюты и возможность отследить любую копейку с такого электронного кошелька. Уже можно предвидеть митинги коррупционеров, которые только собирались брать взятки не в долларах, а в тенге. Но по идее остальным идея должна понравиться.
Есть еще один минус – это удар по традиционному бизнесу банков, ведь как раз за перечисление средств со счета на счет – банки взимают комиссию и получают какие-то деньги. Таким образом, у банков становится меньше бизнеса. Однако такая цифровая сингулярность – вместе с информационной – это туда, куда стремятся сейчас все государства.
Чуть ли не 90% центральных банков в мире тестируют подобную цифровую валюту.
Взять тот же Китай. Крупнейшая экономика мира в декабре 2019 года была готова к внедрению цифрового юаня и не замедлила это сделать уже в мае 2020. Были выбраны несколько банков-партнеров, которые могли осуществлять услуги в цифровых юанях и одновременно с банками были назначены регионы.
Народный банк Китая заявил, что будет продвигать e-CNY (цифровой юань) и расширять масштабы пилотной схемы. К первым 10 городам (где оборот торговли больше, чем в Казахстане) были добавлены еще 10 городов, население которых превышает население практически всего СНГ (Тяньцзинь, Чунцин, Гуанчжоу, Фучжоу, Сямэнь и шесть городов в прибрежной провинции Чжэцзян). Некоторые из городов примут Азиатские игры и там иностранцам нужно будет скачать мобильное приложение и прикрепить его к китайской СИМ-карте, чтобы иметь возможность использовать цифровой юань.
Надо отметить, что Китай и так кишит дополнительными валютами (это бонусы крупных компаний, какие-то кэшбеки, которые циркулируют внутри пользователей), так что проверка цифрового юаня уже прошла успешно и вероятно такое новшество уже в ближайшие годы должно победить наличность.
У Китая похожая болезнь, что и у Казахстана, да и у других стран – коррупция и теневая экономика. Много тысяч коррупционеров были расстреляны в Поднебесной, однако им на смену приходят новые страждущие.
Казахстан тоже боролся с коррупцией, однако это сильно обогатило многих силовиков, которые построили особняки с собственными причалами в Дубай.
Поэтому в каком-то смысле – цифровой тенге – это нож в спину коррупции. Однако, по касательной заденет и наши банки, часть прибыли которых уйдет в небытие. Именно так, не Нацбанк заберет ее, а просто комиссионные за перевод средств канут в Лету. Вот почему Нацбанка Казахстана не спешил с внедрением национальной платежной системы, потому что цифровой тенге и будет такой национальной платежной системой.
Но не все будет так красиво с самого начала. Для хранения цифровых кошельков и обработки транзакций придется вкладываться в инфраструктуру, строить новые дата-центры или брать в аренду мощность банков второго уровня. Кроме того, если все уйдут в безнал, то находчивый хакер сможет быстро устроить передел средств. Но вывести такие средства за границу будет пока тяжело, ведь новые «схемы» появятся лишь после понимания уязвимых частей системы. Поэтому после запуска пилота с 4 банками в июле 2022 года, уже к началу 2023 мы сможем понять – стоит ли сохранять новенькие купюры коллекционерам, потому что они скоро пропадут.
