«Если бы у меня появилась лишняя пара тысяч долларов, то…»
Есть довольно распространенное мнение, что у наших сограждан низкие доходы, и поэтому они не имеют возможности делать сбережения. Так ли это, и менялось ли сберегательное поведение казахстанцев с течением времени – попробуем ответить на эти вопросы на основе социологического опроса, проведенного во всех регионах страны в феврале 2023 года (количество участников – 1600 респондентов). Также у нас есть возможность сравнить полученные данные с результатами схожего по объему выборки и содержанию анкеты опроса 2009 года. Напомним, что в тот период мир вошел в финансово-экономический кризис, который также сильно затронул и Казахстан.
Как показал опрос 2023 года, более половины респондентов (54,4%) не могут ничего откладывать, поскольку тратят все получаемые деньги на текущие расходы. При этом чаще других об этом говорили сельские жители (64,6%), респонденты в возрасте до 25 лет (62,4%), со среднеспециальным образованием (69,6%). Интересно, что опрос не выявил различий по этническому признаку – примерно равные доли (54–58%) представителей различных этносов сказали, что тратят все деньги на текущие потребности.
В опросе тестировались две сберегательные стратегии. В рамках первой стратегии, которой придерживается каждый десятый участник опроса, у опрошенных есть возможность сначала отложить что-то, например, на крупные покупки, а оставшиеся средства расходовать на повседневные нужды. Этой стратегии чаще придерживаются горожане (12%), респонденты в возрасте 26-35 лет (13,5%), с высшим образованием (15,7%), несколько чаще казахи.
Треть участников опроса (33,7%) придерживаются иной стратегии – вначале тратят на свои нужды, а оставшееся – пытаются сберечь. И этой сберегательной стратегии придерживаются чаще горожане (39,3%) и респонденты с высшим образованием (39,8%). Однако в возрастном и этническом разрезах есть отличия: так, этому подходу к созданию сбережений чаще прибегают люди старше 55 лет (37% и 44%) и также он больше распространен среди русских и представителей других этнических групп.
Диаграмма 1. – Скажите, как ваша семья обычно распоряжается своими доходами в повседневной жизни? (февраль, 2023 г.)
Таким образом, очевидно, что большая часть накоплений формируется горожанами и людьми, имеющими высокий уровень образования. Также заметно, что в молодых возрастах, скорее всего, формируется современная модель сбережения, согласно которой необходимо сначала отложить часть дохода и только потом осуществлять расходы.
Приведенные выше ответы описывали поведение респондентов в начале 2023 года. Вместе с тем, если сравним полученные ответы т.г. и результаты опроса 2009 года, то обнаружим удивительную вещь: сберегательные стратегии казахстанцев не претерпели существенных изменений, т.е., примерно равные доли опрошенных могут откладывать/сберегать и не имеют такой возможности.
Таблица 1. – Скажите, как ваша семья обычно распоряжается своими доходами в повседневной жизни? (сравнительные данные)
| Распоряжение доходами | 2009 г. | 2023 г. |
| Стараюсь сначала что-то отложить (на крупные покупки, другие нужды) | 11,3% | 10,7% |
| Трачу деньги на текущие нужды, а что остается – откладываю | 34,2% | 33,7% |
| Трачу все деньги на текущие нужды, а отложить ничего не удается | 51,9% | 54,4% |
| Затрудняюсь ответить | 2,5% | 1,2% |
По итогам опроса, ответы большей части респондентов на вопрос «Какую минимальную сумму денег можно назвать сбережениями?» расположились в диапазоне от 200 тыс. до 5 млн тенге. Суммы выше 5 млн. тенге в качестве сбережения назвали 8,5% участников опроса.
Таблица 2. – Какую минимальную сумму денег можно, по вашему мнению, назвать сбережениями? (по итогам ответов на открытый вопрос)| Тенге | 2023 г. |
| до 50000 | 9,4 |
| 50001-100000 | 5,7 |
| 100001-200000 | 6,8 |
| 200001-500000 | 25,2 |
| 500001-1000000 | 20,8 |
| 1000001-5000000 | 23,5 |
| 5000001-10000000 | 6,4 |
| больше 10000000 | 2,1 |
Отметим, что на середину апреля 2023 года (когда писалась данная статья) сумма в 5 млн. тенге составляла чуть более 11 тыс. дол США (по курсу 1 дол = 445 тенге). В ходе опроса респондентам предлагалось ответить на вопрос в связи с гипотетической ситуацией – неожиданного получения 2000 долларов. Как и в 2009 году участникам опроса был предложен список возможностей, на которые эту сумму можно было потратить.
Первое место с одинаковой долей ответов получил вариант – верну долг (в 2009 году таких ответов было 33%, в 2023 году – 34%). Это особенно интересно, поскольку между двумя опросами прошло более 10 лет, но это не изменило число имеющих давние долги. На этом сходство двух рейтингов расходов заканчивается. Так, если в 2009 году на втором месте был вариант «потрачу на образование детей» (31,7%), то в 2023 году это вариант спустился на шестое место по приоритетности (20,4%). Можно предположить, что причиной подобного изменения стали различные государственные программы по поддержке и развитию детей, но также (и это хорошо видно по таблице) на передний план вышли сберегательные запросы. Так, в первой пятерке находятся такие ответы, как «отложу про запас» (31%), «положу на депозит» (24,2%), «отложу, чтобы накопить на покупку» (21,2%). В то время как в 2009 году чаще говорили «потрачу» «на образование детей», «на приобретение вещей для дома» (24,9%). Но и в 2009, и в 2023 г. важная статья расходов – это свое лечение и лечение близких (24% в 2009 году и 21,5% в 2023 году).
Хотела бы обратить внимание, что инвестирование в собственный бизнес (18,8% в 2008 году и 15,8% в 2023 году), как и расходы на самообразование (6,5% в 2009 году и 5,7% в 2023 году) не входили и не входят в перечень наиболее важных/нужных для респондентов расходов. И это наблюдение тем более актуально для таких расходов, как покупка акций казахстанских компаний или приобретение страховки для себя и своих близких (последние места рейтинга 2009 и 2023 г.).
Таблица 4. – Предположим, что дополнительно к своему обычному доходу Вы (Ваша семья) получили денежную сумму в размере около 2000 долларов США. Как вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (сравнительные данные; отсортировано по 2023 году)
| 2009 г. | 2023г. | |
| Верну ранее взятые долги | 33,0% | 34,0% |
| Отложу «про запас» (на непредвиденный случай, особые события, «черный день» и т.п.) | 21,5% | 31,0% |
| Положу в банк под процент (депозит) | 20,2% | 24,2% |
| Потрачу на свое лечение и лечение близких родственников | 24,0% | 21,5% |
| Отложу, чтобы накопить на более дорогие приобретения (дом, квартиру, дорогой автомобиль и т.п.) | 16,6% | 21,2% |
| Потрачу на образование и развитие детей | 31,7% | 20,4% |
| Вложу в собственное дело, предприятие | 18,8% | 15,8% |
| Потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.) | 24,9% | 10,8% |
| Потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку | 3,7% | 10,1% |
| Постараюсь добавить средств (например, заняв в долг) и приобрести участок земли, домик, автомобиль и т.п. | 11,6% | 7,9% |
| Потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности | 6,5% | 5,7% |
| Куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия | 2,7% | 5,6% |
| Куплю акции или другие ценные бумаги казахстанских компаний, куплю государственные ценные бумаги | 2,4% | 3,8% |
| Приобрету страховой полис («страховку») для себя или близких | 2,3% | 2,0% |
В разрезе по месту жительства видно, что у сельчан больше долгов, чем у горожан, они гораздо реже будут склонны выбирать различные варианты стратегии сбережения: например, в два раза реже горожан положат деньги на депозит, 30,3% и 15,4% или отложат деньги на покупку крупных вещей. Но при этом несколько чаще сельские жители предпочтут потратить появившиеся лишние деньги на переквалификацию, приобретение новой специальности.
Таблица 5. – Предположим, что дополнительно к своему обычному доходу Вы (Ваша семья) получили денежную сумму в размере около 2000 долларов США. Как вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (2023 г., в разрезе по месту жительства)| город | село | |
| Верну ранее взятые долги | 26,2% | 45,4% |
| Вложу в собственное дело, предприятие | 17,0% | 14,0% |
| Куплю акции или другие ценные бумаги казахстанских компаний, куплю государственные ценные бумаги | 4,5% | 2,8% |
| Куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия | 5,7% | 5,5% |
| Отложу «про запас» (на непредвиденный случай, особые события, «черный день» и т.п.) | 31,7% | 30,0% |
| Отложу, чтобы накопить на более дорогие приобретения (дом, квартиру, дорогой автомобиль и т.п.) | 22,7% | 18,9% |
| Положу в банк под процент (депозит) | 30,3% | 15,4% |
| Постараюсь добавить средств (например, заняв в долг) и приобрести участок земли, домик, автомобиль и т.п. | 9,6% | 5,4% |
| Потрачу на образование и развитие детей | 21,2% | 19,2% |
| Потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности | 4,7% | 7,2% |
| Потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.) | 12,0% | 9,1% |
| Потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку | 13,0% | 6,0% |
| Потрачу на свое лечение и лечение близких родственников | 23,8% | 18,2% |
| Приобрету страховой полис («страховку») для себя или близких | 2,5% | 1,4% |
Примечательно, что возрастной разрез практически не выявил различий в долях тех, кто в случае появления неожиданных денег отдаст ранее взятые долги: доли ответов колеблются в пределах 34–38%, и только в самом старшем возрасте (65+) доля «должников» 26%, но, все-таки, и в этой группе они присутствуют.
Однако, отметим, что возрастные различия в потребностях респондентов присутствуют, и это требует внимательного рассмотрения при проведении различных политик на уровне государства – от образовательно-просветительских до потребительских и экономических.
Таблица 6. – Предположим, что дополнительно к своему обычному доходу Вы (Ваша семья) получили денежную сумму в размере около 2000 долларов США. Как вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (2023 г., в возрастном разрезе)
| до 25 лет | 26-35 | 36-45 | 46-55 | 56-64 | 65+ | |
| Верну ранее взятые долги | 33,8% | 35,3% | 33,3% | 38,1% | 35,1% | 26,0% |
| Вложу в собственное дело, предприятие | 16,9% | 19,8% | 22,4% | 14,8% | 5,8% | 4,5% |
| Куплю акции или другие ценные бумаги казахстанских компаний, куплю государственные ценные бумаги | 3,8% | 5,0% | 3,2% | 5,8% | 1,8% | 1,1% |
| Куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия | 6,0% | 4,5% | 6,1% | 5,4% | 9,4% | 3,4% |
| Отложу «про запас» (на непредвиденный случай, особые события, «черный день» и т.п.) | 19,2% | 27,0% | 28,8% | 29,2% | 44,4% | 51,4% |
| Отложу, чтобы накопить на более дорогие приобретения (дом, квартиру, дорогой автомобиль и т.п.) | 23,7% | 27,5% | 19,2% | 19,1% | 18,1% | 12,4% |
| Положу в банк под процент (депозит) | 23,3% | 25,3% | 21,2% | 25,7% | 21,6% | 28,8% |
| Постараюсь добавить средств (например, заняв в долг) и приобрести участок земли, домик, автомобиль и т.п. | 7,1% | 8,0% | 10,6% | 7,0% | 8,8% | 4,5% |
| Потрачу на образование и развитие детей | 15,0% | 21,8% | 28,8% | 25,7% | 13,5% | 9,6% |
| Потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности | 16,5% | 6,5% | 2,6% | 3,1% | 2,3% | 0,6% |
| Потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.) | 12,8% | 8,5% | 11,5% | 13,2% | 9,4% | 9,6% |
| Потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку | 16,9% | 10,8% | 5,8% | 8,2% | 11,1% | 7,9% |
| Потрачу на свое лечение и лечение близких родственников | 11,3% | 9,0% | 16,0% | 21,0% | 39,8% | 57,6% |
| Приобрету страховой полис («страховку») для себя или близких | 2,3% | 2,0% | 3,2% | 1,6% | 1,2% | 1,1% |
Резюмируя, отметим, что с течением времени происходят определенные изменения в привычках потребления и практиках сбережения населения страны. Конечно, есть те аспекты финансово-экономического поведения населения, которые не могут не настораживать и требуют коррекции: прежде всего, это потребление, невзирая на несоответствующий уровень собственных доходов, о чем сообщает существенная доля «должников» (треть опрошенных). И также стоит обратить внимание на обнищание сельского населения страны, которое практически не имеет возможности накопления и поэтому – долговременного планирования своего финансового положения. Однако нельзя отрицать и положительных изменений, которые присущи, например, молодым возрастам и которые необходимо поддерживать: так, 16,5% респондентов при получении «неожиданных» 2000 долларов готовы потратить их не на покупку нового телефона, а на переквалификацию, приобретение новой специальности.
Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора
